你的第一本保险指南 槽叔

简介：

《你的第一本保险指南》是一本针对普通人的实用贴心的保险指南。有了这本轻薄实用的手册，一个对保险此前零了解的普通人，在想要购买保险面对保险业务员时，都能够做到心中有数。本书编排贴心实用，层次分明，首先破除普通人对保险可能有的疑虑，对问题给予直截了当的答疑，其次讲述正确购买保险的必备技能，之后着重介绍普通家庭最需要的几大险种，如重疾险、意外险、寿险等等，此外，关于家庭财物的保障如房屋、汽车都有涉及。可以说是涵盖了普通人对于保险所有可能的疑惑，在选购保险时的种种疑问在这里都可以得到解答。本书附录列出了极具指导性的表格，教你判断接触的保险业务员是否靠谱，DIY家庭保险配置清单，去香港买保险该问清什么问题。最后，附赠折页——《人人都看得懂的保险购买策略》。手把手教你选好自己需要的保险。

41个想法

◆ 自序 当焦虑的中国新中产，遇见拧巴的保险

我国保险市场虽然保费规模大，但风险保额少。也就是说，每年几万亿元的保费，大部分都是为了理财和赚钱，真正希望解决疾病、死亡等人生风险的并不多。

◆ 01 破除误会：我们真的了解保险吗？

不少人误以为猝死也是一种意外。整晚熬夜工作以致猝死，怎么能不算意外呢？但医学上对于猝死的定义是：因疾病而突然死亡。保险公司也将猝死责任视为因突发疾病导致的身故。

◆ 买保险一定要返本吗？

这类重疾险名叫“提前给付型重疾险

◆ 保额大小，保障多久，自己来决定

保险产品其实也有三大件。上一章分析的保险责任就是其中之一，余下两大件分别是保险产品的保额和期限。

而长期保险产品就不一样了。它的定价方法遵循两个原则：一是均衡费率原则，二是保证费率原则。

保险这种产品不是一次性的，它是陪伴你度过漫长人生的一种风险规划。

◆ 如何与保险业务员打交道

对于保险业务员的尊重，也体现为善于在咨询过程中提出问题。比如，条款能给我看一下吗？为什么我需要这款产品？为什么这类产品你们家的最好？能比较一下不同产品吗？为什么要保终身？为什么这个附加险值得购买？

◆ 你的公司给你买保险了吗？

团险通常由4个保险产品组成：定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险。

部分企业会选择在团险中增加高端医疗险，这类保险价格不菲，可以让员工发生意外或者生病时，毫无顾忌地走进一家私立医院[插图]，报上自己的姓名和身份证，直接享受门诊、治疗、开药等一条龙服务，最后通过名为“直赔”的方式，不用交一分钱，所有费用由保险公司和医院结算。

许多人选择辞职创业时却发现，再也享受不到覆盖广、额度高、保障全的团险保障了。更尴尬的是，这时他们也往往人到中年，可能会由于身体健康问题而错过最好的投保时机。

◆ 03 重点关注：中产必备的“四大保险金刚”

所以，如果谁对你说重疾险是确诊即赔的，那他显然理解得过于简单

在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。

◆ 定期寿险：解决人生中最大的风险

意外险只保障由于意外导致的身故。通俗地说，如果是意外造成的死亡，就赔；如果是疾病造成的死亡，则不赔。

定期寿险还要考虑的问题是保障期限。到底要保到多大年龄呢？我个人建议，以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。至于缴费年限的选择，我建议尽可能拉长，20年交或30年交皆可。缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。

◆ 商业医疗险：让高额医疗开支不再可怕

插管后ICU（重症监护病房）的费用直线上升。预计插管能顶72小时，如果还不行，就要上人工肺了。人工肺开机费6万元，之后每天2万元起。我们估算了一下，家里所有的理财产品（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。那么40天以后呢？

第一种是包含门诊责任的商业医疗保险，可暂且称之为门诊医疗保险。

第二种是包含住院责任的商业医疗保险，我们称之为住院医疗保险。

如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，那他主要面临的问题有两个：一是治疗费用太高，掏空家底；二是无法继续工作，失去收入。前者可以靠商业医疗保险解决，后者则只能靠重疾险解决，两类保险的功能不一样。

◆ 意外险：不容忽视的“小”保险

出了中国国境，医疗费用千差万别，如果和国内混为一谈，得出的数据必然没有参考意义。所以，不管是出国旅游、工作还是学习，我们都需要额外购买境外意外险。

至于意外医疗的保额，一两万就足够了。如果是一两万元都治不好的意外受伤，一定已经严重到需要做手术或者长期住院治疗了，这时理赔的责任就可以交给上文提到的住院医疗保险了。

，意外险的价格远低于定期寿险。这是由发生概率决定的。所以我强烈建议各位，尽可能把意外身故的保额提高。花最少的钱，撬动更高的杠杆，这是意外险的真实写照

因此，孩子和老人的意外险，应侧重于考虑提升意外医疗的保额，而没有必要追求意外身故的高保额。

◆ 04 优化配置：给保险升个级

其实，如果早两年做规划，我们就可以通过高端医疗险解决这笔开销。在大中城市的私立医院及三甲医院的特需部、国际部，不少患者都是通过高端医疗险来报销医疗费用的。

第三，保障更全面。除了传统的门诊、住院两大块之外，高端医疗险还包含分娩、牙科、眼科、体检等责任，要知道，这些治疗通常都在常规医疗险的除外项目里，一般医疗险都不管。

E就是高端医疗险的终极形态，我把它叫作“十八万先生”（对于30岁的我，每年需要花18万元才能享受到这种服务）。

这样一来，市场上就出现了几千元钱的高端医疗险：只涵盖三甲医院特需和国际部，只保障住院责任，一年的保费只要三四千元（投保人为30岁的价格）。要知道，以月薪两万元的中产一族为例，每个月的医保就要2000多元（个人交400元，公司交2000元）。这样看来，一年三四千元的“高端医疗险”，价格真的不算贵。

◆ 保险能为我的养老做什么？

罹患重大疾病这个风险，可以靠重大疾病险和医疗险来解决。英年早逝的风险，则可以靠定期寿险和意外险来解决。

我特别建议，每月缴纳五险一金和个人所得税的上班族，一定要投保税收递延养老保险，你可以把它理解为一种包含政府福利的养老保险政策。每月投入1000元，除了获得3%~4%的稳健复利收益，更能直接获得一部分延迟缴税。

说实话不算很难。身边朋友的工资基本上都是1000元左右，每个月拿出20%买养老保险其实压力不太大，但买的人确实不多。

◆ 我该去香港买保险吗？

如果你的香港保险合同是在内地签署的，而非本人前往香港签署，那么它既不受国内法律保护，也不受香港法律保护，就是“地下保单”。

◆ 05 个性化定制：保险方案，你自己说了算

无论一个人多么排斥保险，一旦他有了孩子，就会开始关注如何为孩子配置保险。

孩子一旦患危重疾病，除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能为了照顾孩子而辞掉工作。因此，重疾险和高保额住院医疗险是应该首先为孩子配置的保险。

10岁以下的未成年人的身故赔偿限额是20万元。10~18岁的未成年人，身故赔偿限额是50万元（注意：航空意外、自然灾害意外不受此规定限制）。

孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。

请记住一个事实：少儿罹患重大疾病的概率非常低。这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。都是100万元的终身重疾险保额，30多岁男性的购买价格，可以达到小孩子的两倍多。

最后，我总结一下为孩子配置保险的几个关键点。1.作为父母，先把自己的保险配置好，因为你才是孩子最大的“保险”；2.在购买任何商业保险之前，先为孩子办理好当地的少儿医保，这是政府给予的福利，一定要充分利用；3.结合自身预算，首先配置高保额的重大疾病险和住院医疗险，其他的保险则量力购买。

◆ 如何给父母买保险

更重要的是，与重疾险不同，住院医疗险的保额通常不受年龄影响，挑选一个续保条件好、保额高、责任全的住院医疗险，远比买重疾险更“划算”。所谓的划算，指保费倒挂。

◆ 如何给自己买保险

对二十岁出头的年轻人来说，定期寿险非常便宜，用几百元钱即可撬动几十万元的保额。女性投保的费率几乎是男性费率的一半，更加划算。

◆ 为家里最值钱的东西买份保险

保障房屋财产安全的保险，统称为家庭财产保险，也可简称为家财险。如果你觉得没必要给自己的房屋买一份这样的保险，那可能是因为你不知道它有多便宜。

◆ 外出旅游，请一定买份旅游险

购买旅游险的一条标准就是：责任越多越好。

◆ 后记 关乎一生的“基础设施建设”

牙科和眼科是高端医疗险的常见责任，也是企业和机构善待员工的最好证明。